Главная
Статьи
Скоринг - все, что нужно знать заемщику

Скоринг - все, что нужно знать заемщику

Дата публикации: 21 декабря 2022
Дата редактирования материала: 21 декабря 2022
Категория: Безопасность
Скоринг - все, что нужно знать заемщику

Кредитный скоринг — программная система оценки потенциальных заемщиков. Банки и микрофинансовые компании принимают решение о выдаче денег на основе множества факторов. Во внимание принимают не только уровень дохода и наличие просрочек по кредитам, но и другие нюансы (рабочий стаж, возраст, семейное положение и т.д.).

После анализа всех параметров система присваивает человеку общий скоринговый балл. Чем он выше — тем больше вероятность одобрения займа.

Что такое кредитный скоринг?

Для кредитора скоринг — это рейтинг платежеспособности и надежности заёмщика. Система оценки основана на численных статистических методах. Проверку данных потенциального клиента выполняют не сотрудники банка/МФО, а специальная программа. По результатам набранных баллов решение об одобрении или отказе в выдаче займа принимается автоматически и максимально быстро.

Некоторые финансовые учреждения применяют сразу несколько скоринговых систем, например, для разных категорий клиентов или видов кредитования.

Единой скоринговой модели для всех кредиторов не существует: каждая компания может делать акцент на разных критериях оценивания.

Если получен отказ в одном институте, можно попытаться оставить заявку в другом. Из-за большей лояльности системы процент одобрения в микрофинансовых учреждениях выше, чем в банках. 

Откуда берутся данные для скоринга?

Потенциальному клиенту присваивают оценку с учетом данных из нескольких источников. Главные факторы — кредитная история, информация, указанная в анкете, уникальная финансовая статистика кредитора. Некоторые учреждения используют также дополнительные сведения из других источников.

Кредитная история

Один из главных критериев принятия решения. Банки и микрофинансовые учреждения оценивают человека с учетом:

  1. Количества текущих займов и кредитов.
  2. Наличия незакрытых и просроченных кредитов.
  3. Числа и суммы просрочек по платежам в прошлом, скорости закрытия финансовых обязательств. Чем быстрее клиент решал проблемы — тем лучше кредитная история и выше скоринговый балл.
  4. Общей суммы закрытых без просрочек кредитов. Могут анализироваться данные как за 1 год, так и за всю жизнь клиента.
  5. Наличия отказов от других кредиторов.

В Казахстане в кредитную историю поступают данные о долгах за коммуналку и по алиментам.

Важно учитывать текущие законодательные нормы в Казахстане. С осени 2022 года финансовые институты обязаны ежедневно выгружать новые выданные займы в кредитное бюро.

Мера направлена на борьбу с «кредитным шопингом», когда заемщик в течение небольшого периода оформляет множество кредитов в нескольких учреждениях и в дальнейшем их не погашает. Раньше у мошенников было в запасе 15 дней, пока кредиторы не обновят данные о свежих займах в кредитном бюро.

Анкета заемщика

При подаче заявки на кредит человек заполняет форму с подробными личными данными. Скоринг учитывает полученную информацию при определении итогового балла надежности и порядочности заемщика. Кредитор обращает внимание на:

  1. Место жительства. Клиенты из регионов считаются более платежеспособными, чем люди из «глубинки». Однако этот фактор не является определяющим.
  2. Возраст. Финансовые институты с осторожностью относятся к очень молодым людям и пенсионерам. Согласно статистике, лица до 25 лет чаще теряют работу.
  3. Семейное положение. Зарегистрированный брак — показатель ответственности и дисциплинированности заемщика. А наличие нескольких несовершеннолетних детей может оказаться для учреждения стоп-фактором.
  4. Уровень дохода. Чем больше зарплата — тем выше вероятность своевременного закрытия кредита заемщиком. Тем не менее микрофинансовые организации обычно не устанавливают пороговое значение минимальной прибыли для одобрения кредита. 
  5. Профессия, трудовой стаж. Некоторые кредиторы считают одни сферы работы более надежными и стабильными источниками прибыли, чем другие. Чем дольше человек работает на одном месте — тем более дисциплинированным считается. Банк может проверить, соответствует ли нынешняя работа заемщика его специальности по диплому. 

Банки относятся к анкете заемщика жестче, чем микрофинансовые институты. Например, более детально проверяют трудовой стаж, предъявляют требования к официальному доходу. В МФО часто можно получить кредит даже без пенсионных отчислений, предоставив другие доказательства платежеспособности. 

Информация банка

Скоринговая модель банка может включать информацию:

  • о наличии дебетовых карт потенциального заемщика — движение по счетам помогает получить представление о доходе человека;
  • о кредитной карте в банке — финансовый институт делает выводы о том, своевременно ли клиент закрывал обязательства, были ли просрочки.

Кредитор может учитывать параметры запрошенного человеком кредита. Практика показывает, что люди, которые берут в долг на минимальный срок (2-7 дней), чаще всего их вовремя погашают. А вот заемщики, выбравшие максимальный период кредитования, без просрочек закрывают кредиты немного реже.

Некоторые организации охотнее выдают кредиты людям, которые уже брали у них займы и вовремя их погасили. Однако все зависит от конкретного кредитора.

Имеют ли кредиторы право получать сведения о человеке из государственных баз данных?

Да, иногда банки и микрофинансовые организации обращаются за дополнительными данными о заемщике в государственные органы. Однако для этого кредитор обязан предварительно получить согласие клиента. Чаще всего дополнительная проверка требуется, если человек запросил крупную сумму или учреждение сомневается в правдивости полученных данных.

Микрофинансовые организации и банковские структуры могут брать информацию из нескольких источников:

Название госорганаКакие данные получает кредитор
Единый накопительный пенсионный фондофициальную зарплату потенциального клиента
Налоговая служба Министерства финансов РКдоход клиента, наличие бизнеса, штрафы по налогам
Банк судебных актовучаствовал ли человек в судебных процессах, был истцом или ответчиком, какое решение было принято
Реестр недвижимости Казахстананаличие прав собственности на квартиру/дом/земельный участок
МВД Казахстанадостоверность паспортных данных, наличие авто и судимости

Банки проверяют данные более тщательно, чем микрофинансовые организации. Некоторые институты изучают не только государственные базы данных, но и социальные сети потенциальных заемщиков. Однако эта практика касается только кредитов на большие суммы.

Как улучшить скоринговый балл?

Зная, что такое кредитный скоринг, заемщик может постепенно улучшить свой рейтинг в глазах финансовых институтов.

Рекомендуется:

  1. Вовремя погашать кредиты в банках, микрофинансовых организациях. Чтобы не допускать просрочек по невнимательности, ставить напоминания о платежах на телефон.
  2. Закрыть текущие долги любого рода. В том числе по коммунальным услугам, алиментам, штрафам за нарушение правил дорожного движения.
  3. Открыть депозитный счет и держать на нем определенную сумму. 
  4. Попробовать улучшить кредитную историю, взяв небольшой заем, например, в МФО. Так как микрофинансовые компании являются участниками кредитного бюро в Казахстане, вовремя закрытый микрокредит положительно повлияет на скоринговый балл. В будущем увеличится вероятность одобрения кредита на большую сумму в любом институте.
  5. Не рассылать заявки одновременно в несколько банков. Лучше действовать постепенно, чтобы не произвести впечатление импульсивного человека, постоянно нуждающегося в деньгах. Обращаться во второй банк/МФО стоит только после получения отказа в первом учреждении.
  6. По возможности — оформить на себя какое-то имущество (дом, квартиру, автомобиль, спецтехнику). Многие микрофинансовые организации принимают свидетельство о наличии прав собственности в качестве показателя платежеспособности. 

Наличие просрочек в прошлом, отсутствие высокого дохода и внушительного трудового стажа не всегда обозначают гарантированный отказ в займе.

Скоринговые модели учитывают все факторы о клиенте в совокупности, поэтому шанс получить положительный ответ есть у всех людей.

Если нужна небольшая сумма на текущие финансовые цели, целесообразнее обратиться не в банк, а в МФО. Микрофинансовые компании используют более либеральный подход к отбору клиентов, не требуют сбора огромного количества документов, быстро принимают решение. Для получения займа часто даже не требуется посещать офис организации.
 

Внесено в реестр Микрофинансовых организаций под №05.1604 от 11.03.2016г. Лицензия №02.21.0009.М от 05.03.2021г.
Центр защиты прав потребителей МФО
Payment
Создание сайта – Интернет-агентство «Пантера»
У Вас нет новых сообщений