Кредитный скоринг — программная система оценки потенциальных заемщиков. Банки и микрофинансовые компании принимают решение о выдаче денег на основе множества факторов. Во внимание принимают не только уровень дохода и наличие просрочек по кредитам, но и другие нюансы (рабочий стаж, возраст, семейное положение и т.д.).
После анализа всех параметров система присваивает человеку общий скоринговый балл. Чем он выше — тем больше вероятность одобрения займа.
Что такое кредитный скоринг?
Для кредитора скоринг — это рейтинг платежеспособности и надежности заёмщика. Система оценки основана на численных статистических методах. Проверку данных потенциального клиента выполняют не сотрудники банка/МФО, а специальная программа. По результатам набранных баллов решение об одобрении или отказе в выдаче займа принимается автоматически и максимально быстро.
Некоторые финансовые учреждения применяют сразу несколько скоринговых систем, например, для разных категорий клиентов или видов кредитования.
Единой скоринговой модели для всех кредиторов не существует: каждая компания может делать акцент на разных критериях оценивания.
Если получен отказ в одном институте, можно попытаться оставить заявку в другом. Из-за большей лояльности системы процент одобрения в микрофинансовых учреждениях выше, чем в банках.
Откуда берутся данные для скоринга?
Потенциальному клиенту присваивают оценку с учетом данных из нескольких источников. Главные факторы — кредитная история, информация, указанная в анкете, уникальная финансовая статистика кредитора. Некоторые учреждения используют также дополнительные сведения из других источников.
Кредитная история
Один из главных критериев принятия решения. Банки и микрофинансовые учреждения оценивают человека с учетом:
- Количества текущих займов и кредитов.
- Наличия незакрытых и просроченных кредитов.
- Числа и суммы просрочек по платежам в прошлом, скорости закрытия финансовых обязательств. Чем быстрее клиент решал проблемы — тем лучше кредитная история и выше скоринговый балл.
- Общей суммы закрытых без просрочек кредитов. Могут анализироваться данные как за 1 год, так и за всю жизнь клиента.
- Наличия отказов от других кредиторов.
В Казахстане в кредитную историю поступают данные о долгах за коммуналку и по алиментам.
Важно учитывать текущие законодательные нормы в Казахстане. С осени 2022 года финансовые институты обязаны ежедневно выгружать новые выданные займы в кредитное бюро.
Мера направлена на борьбу с «кредитным шопингом», когда заемщик в течение небольшого периода оформляет множество кредитов в нескольких учреждениях и в дальнейшем их не погашает. Раньше у мошенников было в запасе 15 дней, пока кредиторы не обновят данные о свежих займах в кредитном бюро.
Анкета заемщика
При подаче заявки на кредит человек заполняет форму с подробными личными данными. Скоринг учитывает полученную информацию при определении итогового балла надежности и порядочности заемщика. Кредитор обращает внимание на:
- Место жительства. Клиенты из регионов считаются более платежеспособными, чем люди из «глубинки». Однако этот фактор не является определяющим.
- Возраст. Финансовые институты с осторожностью относятся к очень молодым людям и пенсионерам. Согласно статистике, лица до 25 лет чаще теряют работу.
- Семейное положение. Зарегистрированный брак — показатель ответственности и дисциплинированности заемщика. А наличие нескольких несовершеннолетних детей может оказаться для учреждения стоп-фактором.
- Уровень дохода. Чем больше зарплата — тем выше вероятность своевременного закрытия кредита заемщиком. Тем не менее микрофинансовые организации обычно не устанавливают пороговое значение минимальной прибыли для одобрения кредита.
- Профессия, трудовой стаж. Некоторые кредиторы считают одни сферы работы более надежными и стабильными источниками прибыли, чем другие. Чем дольше человек работает на одном месте — тем более дисциплинированным считается. Банк может проверить, соответствует ли нынешняя работа заемщика его специальности по диплому.
Банки относятся к анкете заемщика жестче, чем микрофинансовые институты. Например, более детально проверяют трудовой стаж, предъявляют требования к официальному доходу. В МФО часто можно получить кредит даже без пенсионных отчислений, предоставив другие доказательства платежеспособности.
Информация банка
Скоринговая модель банка может включать информацию:
- о наличии дебетовых карт потенциального заемщика — движение по счетам помогает получить представление о доходе человека;
- о кредитной карте в банке — финансовый институт делает выводы о том, своевременно ли клиент закрывал обязательства, были ли просрочки.
Кредитор может учитывать параметры запрошенного человеком кредита. Практика показывает, что люди, которые берут в долг на минимальный срок (2-7 дней), чаще всего их вовремя погашают. А вот заемщики, выбравшие максимальный период кредитования, без просрочек закрывают кредиты немного реже.
Некоторые организации охотнее выдают кредиты людям, которые уже брали у них займы и вовремя их погасили. Однако все зависит от конкретного кредитора.
Имеют ли кредиторы право получать сведения о человеке из государственных баз данных?
Да, иногда банки и микрофинансовые организации обращаются за дополнительными данными о заемщике в государственные органы. Однако для этого кредитор обязан предварительно получить согласие клиента. Чаще всего дополнительная проверка требуется, если человек запросил крупную сумму или учреждение сомневается в правдивости полученных данных.
Микрофинансовые организации и банковские структуры могут брать информацию из нескольких источников:
| Название госоргана | Какие данные получает кредитор |
|---|---|
| Единый накопительный пенсионный фонд | официальную зарплату потенциального клиента |
| Налоговая служба Министерства финансов РК | доход клиента, наличие бизнеса, штрафы по налогам |
| Банк судебных актов | участвовал ли человек в судебных процессах, был истцом или ответчиком, какое решение было принято |
| Реестр недвижимости Казахстана | наличие прав собственности на квартиру/дом/земельный участок |
| МВД Казахстана | достоверность паспортных данных, наличие авто и судимости |
Банки проверяют данные более тщательно, чем микрофинансовые организации. Некоторые институты изучают не только государственные базы данных, но и социальные сети потенциальных заемщиков. Однако эта практика касается только кредитов на большие суммы.
Как улучшить скоринговый балл?
Зная, что такое кредитный скоринг, заемщик может постепенно улучшить свой рейтинг в глазах финансовых институтов.
Рекомендуется:
- Вовремя погашать кредиты в банках, микрофинансовых организациях. Чтобы не допускать просрочек по невнимательности, ставить напоминания о платежах на телефон.
- Закрыть текущие долги любого рода. В том числе по коммунальным услугам, алиментам, штрафам за нарушение правил дорожного движения.
- Открыть депозитный счет и держать на нем определенную сумму.
- Попробовать улучшить кредитную историю, взяв небольшой заем, например, в МФО. Так как микрофинансовые компании являются участниками кредитного бюро в Казахстане, вовремя закрытый микрокредит положительно повлияет на скоринговый балл. В будущем увеличится вероятность одобрения кредита на большую сумму в любом институте.
- Не рассылать заявки одновременно в несколько банков. Лучше действовать постепенно, чтобы не произвести впечатление импульсивного человека, постоянно нуждающегося в деньгах. Обращаться во второй банк/МФО стоит только после получения отказа в первом учреждении.
- По возможности — оформить на себя какое-то имущество (дом, квартиру, автомобиль, спецтехнику). Многие микрофинансовые организации принимают свидетельство о наличии прав собственности в качестве показателя платежеспособности.
Наличие просрочек в прошлом, отсутствие высокого дохода и внушительного трудового стажа не всегда обозначают гарантированный отказ в займе.
Скоринговые модели учитывают все факторы о клиенте в совокупности, поэтому шанс получить положительный ответ есть у всех людей.
Если нужна небольшая сумма на текущие финансовые цели, целесообразнее обратиться не в банк, а в МФО. Микрофинансовые компании используют более либеральный подход к отбору клиентов, не требуют сбора огромного количества документов, быстро принимают решение. Для получения займа часто даже не требуется посещать офис организации.
