Как микрокредиты влияют на кредитную историю
Влияние микрокредита на кредитную историю есть всегда, поскольку даже оформленный онлайн договор имеет полную юридическую силу и накладывает на участников сделки некие обязательства.
Популярны мифы о том, что якобы после оформления займа в тенге на карту кредит в обычном банке больше никогда не дадут. На практике это не более чем предрассудки. Не имеет значения, какие методы получения заемных средств использовал клиент, если при этом он аккуратно и в срок возвращал деньги.
Основы кредитной истории
Кредитная история – это не только полный список всех финансово-кредитных учреждений, услугами которых когда-либо пользовался человек. Она также отражает дисциплинированность и ответственность заемщика, показывая, гасил ли он задолженность в срок, допускал ли просрочки и как часто. Сведения из КИ интересны не только банкам и МФО, иногда их просматривают страховые компании или даже работодатели.
В Бюро хранится информация обо всех заявках на заем, даже если по ним пришел отказ, а также отображаются факты поручительства по чужому кредиту. Персональный рейтинг каждого конкретного человека указывается в формате скорингового балла.
Чем он выше, тем лучше и наоборот – слишком низкий балл может стать причиной отказа в выгодных условиях кредитования. Но даже так не все потеряно – можно подать онлайн заявку в МФО, где требования не очень жесткие и для которых кредитная история не играет ключевой роли при принятии решения.
Раз в год свой рейтинг можно проверить самостоятельно – подать заявку в Первое или Государственное кредитное бюро, заполнить форму на портале правительства и даже в отделении Казпочты Алматы. Услуга бесплатная.
Механизм влияния микрокредитов на кредитную историю
По закону МФО сегодня обязаны передавать данные в Бюро кредитных историй:
- Сумму сделки.
- Даты выплат и просрочек микрозайма, суммы платежей.
- Дату полного погашения кредита.
- Персональные данные пользователя.
В кредитном рейтинге заём показан точно так же, как и обычный банковский кредит и влияет на него аналогично. Сам по себе факт оформления не имеет значения. Негативно скажутся только просрочки по договору, как и передача долга коллекторам или судебные взыскания. Не важно, из-за какого продукта скоринговый балл заемщика упал, это просто факт.
Единственная ситуация, когда наличие микрозаймов станет проблемой – если у заемщика несколько оформленных кредитов в МФО и он пытается оформить заявку и взять еще один в банке.
Это означает слишком высокую кредитную нагрузку на бюджет, поэтому в новой заявке практически наверняка будет отказано. Если же займ был выплачен в полной мере в срок, это положительно скажется на кредитном рейтинге получателя.
Риски и предостережения
Основная проблема, с которой чаще всего сталкиваются заемщики при выборе предложения от МФО – невнимательно изучают условия кредитного договора. В результате удается получить деньги быстро, но возникают проблемы с выплатой или же появляются дополнительные платежи, что увеличивают сумму долга.
Невнимательное отношение к кредитным обязательствам становится причиной порчи кредитного рейтинга, исправить который в будущем будет непросто. МФО тоже проверяют КИ потенциального клиента, который обратился за микрозаймом – по аналогии с банками, только требования здесь менее жесткие. Несколько допущенных в прошлом просрочек обычно не становятся причиной отказа.
В кредитной истории отражаются все запросы на получение займа. Не рекомендовано отправлять заявки сразу в несколько компаний просто из любопытства – это сыграет злую шутку в будущем. Чтобы оценить, одобрят ли заявку, лучше внимательно прочесть условия и требования к получателю на сайте МФО.
Практические советы по улучшению кредитной истории с помощью микрокредитов
Планируя получать деньги онлайн, важно заранее продумать риски и оценить собственную платежеспособность. Просто стереть из кредитной истории негативные записи не получится, но можно поработать над исправлением ситуации.
Самый простой метод улучшения – оформить небольшой микрокредит на короткий срок и полностью его выплатить. Закрыть задолженность нужно без пролонгаций и просрочек, повторив процедуру минимум несколько раз.
Тем самым в досье появятся новые записи, что характеризуют клиента как более внимательного. Будущим кредиторам важно видеть, что плательщик сегодня кардинально изменил поведенческую стратегию.
Если в прошлом допущены серьезные просрочки, над исправлением рейтинга придется работать дольше. Скорее всего, необходимо будет оформить минимум несколько микрозаймов подряд – каждый новый после полной выплаты предыдущего. Оптимально чередовать оформление займа с получением кредитной карты или банковским кредитом.
Платежи не всегда поступают по реквизитам получателя в день оплаты. Нередки задержки на 1-2 банковских дня, что даже при внимательном отношении к микрокредиту приводит к незначительной просрочке. Поэтому в процессе работы над исправлением ситуации нужно следить за сроками и вносить платежи немного заблаговременно.
