Современный кредит – особый вид финансовых отношений между заемщиком (получает деньги) и кредитором (передает запрошенную сумму). Срок такой программы ограничен, а за пользование деньгами потребуется заплатить проценты. Кредит простыми словами – это выдача некой суммы на определенный период, при этом заключается договор, в котором подробно прописываются права и обязанности сторон.
В Казахстане выдавать деньги клиентам могут не только банки, а и лицензированные микрофинансовые компании. Поэтому выделяют термин не только кредит, а и заём – он обычно оформляется в меньшем размере и на более короткий срок.
Что такое кредит?
Основной смысл понятия, что такое кредит на карту – это получение от банка или другой финансовой организации денег в долг под процентную ставку. Такая сделка закрепляется документально, в договоре подробно описывается график выплат, ставка, санкции за нарушение условий. Сумму нужно вернуть строго в установленную дату.
Чтобы сложились кредитные отношения, требуется участие двух сторон:
- Кредитор, что выдает деньги в долг и который будет требовать их возврата.
- Заемщик, что пользуется средствами и берет обязательства вернуть их в оговоренный срок.
Тело классического кредита состоит из нескольких частей:
- Непосредственно полученная сумма, на которую на протяжении периода действия договора считаются проценты.
- Проценты за пользование – та комиссия, которую заемщик платит за пользование деньгами по условиям программы кредитования.
Некоторые программы используются в качестве меры поддержки для разных категорий населения или бизнеса, поэтому такой кредит может быть беспроцентным или выдаваться под сниженную ставку.
В зависимости от политики банка условия каждой программы отличаются: меняется вид кредита, наличие целевого назначения, выдвигаются разные требования к заемщику или наличию у него обеспечения.
Чем срок кредитования дольше, тем ниже обычно процентная ставка. Чтобы воспользоваться таким предложением, претендентам на крупную сумму тенге потребуется предоставить доказательства платежеспособности или залог. Заявку можно подавать онлайн на сайте компании или обращаться в офис с документами.
Формы кредитования
В зависимости от того, кто выдает деньги, выделяют несколько форм кредитования:
- Банковские, которые могут получить физические лица, компании и предприниматели. Цели кредитования могут быть любые: от потребительских до развития бизнеса или вложения средств в увеличение оборота. Есть несколько программ для отдельных категорий населения, например, ориентированных на пенсионеров или только для предпринимателей.
- Коммерческие товарные кредиты. Деньги в этом случае выдает ИП или юридическое лицо, который передает другому бизнесу товар в рассрочку или выдает денежный кредит.
- Государственные кредиты, что выдаются государством (льготная ипотека по сниженной ставке). Также государство может взять кредит у граждан, для этого выпускаются долговые облигации, которые оно затем выкупает обратно.
- Также существуют международные кредиты, которыми пользуются крупные корпорации в масштабах страны. Их выдают иностранные инвесторы, правительства других стран.
Виды банковских кредитов
В РК есть несколько разновидностей банковских кредитов, которые формируются в зависимости от параметров: по сроку, типу заемщика, процентной ставке или наличию обеспечения.
В зависимости от целей выделяют 4 программы:
- Потребительское кредитование. Обычно деньги используются на текущие потребности, срочный ремонт или покупку техники. Сумма колеблется до 7 миллионов тенге, оформляется в среднем на 5-6 лет.
- Кредитные карты с лимитом. Если успеть расплатиться с задолженностью в установленные сроки, проценты за пользование деньгами платить не придется. В зависимости от банка длительность беспроцентного периода отличается. Условия меняются от типа карты, например, более статусной Gold пользоваться будет лучше и выгодней. Для активных клиентов банки создают особые программы лояльности, начисляют баллы за покупки или предоставляют кэшбек.
- Ипотека. Предоставление денег на покупку жилья – это целевая программа, в которой используется обеспечение в виде приобретаемой недвижимости. Деньги выдаются на длительный период до 20 лет, процентная ставка на уровне 14-18% и требуется первоначальный взнос – до 30% от стоимости объекта.
- Автокредит. Еще одна целевая программа, в рамках которой клиент получает деньги для покупки нового или подержанного автомобиля. Чтобы заявку одобрили, важно иметь достаточный размер дохода и подобрать авто, которое будет отвечать требованиям. В среднем период кредитования – до 5 лет.
Функции кредита
В экономике кредиты отыгрывают важнейшую роль, выполняя ряд функций:
- Стимулирующая. Клиент обязуется вернуть в срок полученную сумму, что мотивирует его распоряжаться бюджетом более грамотно.
- Социальная. Некоторые типы образовательных кредитов можно оформить с поддержкой государства – это инвестиция в собственное развитие.
- Распределительная. Банки получают деньги на депозиты от клиентов, распределяют их, и часть выдают другим заемщикам под процентную ставку.
- Контрольная. Если программа кредитования целевая, банк дополнительно отслеживает, как и куда клиент тратит полученную сумму.
Чем более доступными являются денежные средства для всех групп населения, тем больше шансы на эффективное развитие экономики в стране и бизнеса, в частности.
Что нужно, чтобы получить кредит?
Требования к заемщику зависят от банка и типа кредита, который он планирует получить. Средний портрет клиента обычно состоит из таких аспектов:
- Возраст от 18 до 65 лет. Некоторые банки кредитуют с 21 года, другие не работают с гражданами старше 60.
- Статус резидента страны или ВНЖ.
- Платежеспособность и уровень дохода. Чем ниже процентная ставка и крупнее кредит, тем пристальней оценивается этот параметр. Может потребоваться поручитель или залог.
- Хороший кредитный рейтинг играет ключевую роль при принятии решения в банке и в МФО.
Остальные условия отличаются в зависимости от банка, целей кредитования, трудового стажа клиента и других параметров. Обычно тем клиентам, что получают на карту в банке зарплату, предлагают более выгодные процентные ставки.
Алгоритм получения кредита включает несколько шагов:
- Определить требуемую сумму, цели кредита и самостоятельно оценить платежеспособность. Это позволит просчитать лучшие варианты и понять, какую программу нужно искать.
- Выбрать банк для получения кредита. Сегодня это можно сделать почти полностью онлайн через интернет. На сайте обычно есть калькулятор, что поможет рассчитать предварительные условия программы.
- Собрать требуемые документы. Помимо удостоверения личности нужны подтверждения платежеспособности, сведения о трудоустройстве и заполненная заявка. Дополнительные документы предоставляются по требованию банка в зависимости от условий.
- Подать заявку на оформление на сайте компании или обратившись в ближайший офис. Предварительное решение онлайн часто можно получить уже через несколько часов. Окончательное принимается после тщательной проверки и анализа документов.
Кредит – современный банковский продукт, который используется физическими и юридическими лицами для разных целей. Это незаменимое решение в срочных ситуациях для решения потребительских проблем, развития бизнеса, как инвестиция в образование или на случай приобретения недвижимости.
В любом случае перед принятием решения и получением денег требуется всесторонне проанализировать условия, убедиться в надежности банка и своих финансовых возможностях. Деньги с процентами нужно вернуть вовремя, в противном случае начисляются санкции за просрочку.
Это приводит к стремительному увеличению суммы задолженности и еще более серьезным проблемам с выплатой. Условия выдачи всегда прописываются в кредитном договоре, который необходимо вдумчиво прочесть перед подписанием.
